Finanční slovník

Co je to anuitní splátka a co přináší u hypotéčního úvěru?

Rozhodli jste se pro pořízení vlastního bydlení, které se chystáte financovat hypotékou, a narazili jste na termín „anuitní splátka“? Pokud vám není jasný její význam, nepřestávejte číst. V následujících řádcích se dozvíte vše, co byste o anuitní splátce v souvislosti s hypotéčním úvěrem měli vědět.

Obecná definice anuitní splátky

S anuitní splátkou se nesetkáte pouze v případě hypotéčního úvěru (nicméně se jedná o zdaleka nejčastější způsob úhrady hypotéky). Obecně jde o jakoukoliv pravidelnou splátku, prostřednictvím které věřitel splácí dlužnou částku.

Splácení probíhá tak, že klient v rámci doby fixace úrokové sazby hradí konstantní částku. Co se však mění, je poměr jednotlivých složek splátky – splátky jistiny a placených úroků.

Platí, že u úvěru s delší dobou splatnosti připadá většina anutiní splátky na úhradu úroků a mnohem menší část na jistinu. V průběhu času se však poměr postupně otáčí, podíl splacených úroků je nižší a naopak se rychleji doplácí úvěr.

Které faktory ovlivňují úroky a jistinu?

Poměr mezi splátkami úroků a jistiny ovlivňují mnohé faktory: například délka splatnosti úvěru, výše úrokové sazby, ale také počet proběhlých splátek.

Platí, že v podíl úroků roste s přibývající délkou splatnosti úvěru. Pro srovnání poslouží tento výpočet anuitní splátky: v případě hypotéky ve výši 1 mil. Kč a úrokovou sazbou 5 % je při splatnosti na deset let v rámci první splátky 38,61 %, při splatnosti na dvacet let téměř dvojnásobek – 62,31 % a při splatnosti na třicet let 76,86 %. Podíl placených úroků současně roste (a klesá) ruku v ruce s výší úrokové sazby.

Vliv má i počet uskutečněných splátek: v rámci první splátky hypotéky s výše uvedenými parametry (varianta na dvacet let) je podíl splátky úroků 62,31 %, po pěti letech pouze 52,00 % a ke konci splácení méně než procento.

Jak anuitní splátku ovlivňuje výše úvěru?

Výše hypotéčního úvěru nemá vliv na poměr splácení úroků a jistiny. Má však vliv na výši anuitní splátky:

anuitní splátka u milionové hypotéky na 20 let s 5% úročením bude činit 6538 Kč, v případě dvoumilionové dvojnásobek.

Kdy si říct o slevu?

Splácení hypotéčního úvěru probíhá zpočátku mnohem pomaleji než později. Po uplynutí doby fixace je přesto dlužná částka o poznání nižší a klient je pro banku méně rizikový. Tento fakt by měl původní poskytovatel úvěru zohlednit a nabídnout klientovi slevu. Pokud tak neučiní, je vhodné se poohlédnout po výhodném refinancování. Téměř jistě se najde banka, která nabídne mnohem příjemnější úrokovou sazbu.

V praxi logicky záleží na době fixace. Po uplynutí tříleté lhůty poměr hypotéky k zástavní hodnotě nemovitého majetku stále odpovídá dražšímu pásmu. Na refinancování je proto obvykle vhodná doba po uplynutí pětileté fixační lhůty.

administrator

Přidat komentář

Klikni a přidej komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Tipy pro vás

Podnikový informační systém Money S4 vám pomůže v efektivním řízení vaší společnosti.

OVB Journal – spolehlivý zdroj zajímavostí a novinek ze světa financí.

Jednoduché vystavení faktury online vám umožní služba iDoklad.cz. Vyzkoušejte si i vy službu zcela zdarma!

Tip na spolehlivý ERP systém od společnosti Vema.